支付（fù）宝用户李军最近接（jiē）到支付（fù）宝（bǎo）新版客户端公测的邀（yāo）请码（mǎ），这款于（yú）12月10日开始公测（cè）的全新支付（fù）宝手机客户端，不是简单的将网上支（zhī）付宝平移到手机终端上（shàng）。支付宝（bǎo）内部将这款移动“新（xīn）钱包”命名为“卡宝”，目前对外的名称还没（méi）有（yǒu）公（gōng）布。

　　“守线上，推线下。”支付（fù）宝无线（xiàn）事业（yè）部总经（jīng）理许吉在接受《中国经营（yíng）报》记者采访时（shí）说，“线上的战役已经告一段落，接下来要看线下的战役（yì）怎么打。”在（zài）他看来（lái），在线上支（zhī）付的领域中支付（fù）宝已拥有绝（jué）对优（yōu）势（shì），市场格局很难再（zài）发（fā）生改变，而线下支（zhī）付和移动支付（fù）市场（chǎng）还格局（jú）未定。

　　管理个（gè）人资产（chǎn）的“虚拟（nǐ）钱包”

　　“卡宝”可以绑定多张银行卡，可以进行个人（rén）账单管理，同（tóng）时（shí）也可以管理各（gè）种优惠券、会员卡、球（qiú）赛门票、礼券。感觉有些像Passbook应用。Passbook是苹果最新操（cāo）作系统ioses 6集成的新功能，能（néng）够一站式（shì）管理（lǐ）用户的机票（piào）、电影（yǐng）票、优惠券等所有电子凭证。Passbook类应用也因此成为切入O2O(线上（shàng）到线下)行业的一个突破点。

　　在许吉的办公室，记者看到了这（zhè）款仍（réng）处于（yú）测试（shì）阶（jiē）段（duàn）的新客户端。许吉强（qiáng）调（diào）这个钱包不再是（shì）以前那个简单地支付（fù）通（tōng）道、冷冰冰的收款柜台，而是一个完全可以互动的、个性的个人资产管理虚拟钱包（bāo）。支付宝的手机客户端（duān）被升级（jí）为“钱（qián）包”之后，界（jiè）面不再（zài）是一（yī）个一（yī）个的应用（yòng）图标，而是完全个性化的界面，可以设定个人照片或者个人（rén）的应用（yòng）。很多进军移动支付领域的企业还（hái）是把（bǎ）手（shǒu）机（jī）钱包当成一个简单的（de）支付工具，掌（zhǎng）握这个工（gōng）具（jù）就掌握了（le）用户支（zhī）付（fù）的通道。但（dàn）在许吉看来（lái），“钱包里（lǐ）有新的运（yùn）营理念。”通过运营，给（gěi）用（yòng）户提供最全面、最便捷的服务，同时使（shǐ）用户的（de）钱包（bāo）资产（chǎn）增（zēng）值，这才是未来吸（xī）引用户、留住用户的关键（jiàn）。

　　除了传统的支付宝可（kě）以实现的功能处（chù），消（xiāo）费者购买的团购券未来还（hái）可以（yǐ）自动（dòng）存储在钱包中，很方便地在商家那（nà）里进行核销。所有（yǒu）的消费收支一目（mù）了然，不再（zài）需要传统的（de）记账软（ruǎn）件，将来（lái）甚至可以增加对钱包财务数（shù）据的分析。许（xǔ）吉还计（jì）划（huá）增加设（shè）置消（xiāo）费警（jǐng）戒（jiè）线，对即将（jiāng）超标的消费做出提醒。“现在（zài）很多O2O企业都（dōu）在试（shì）图做平台，卖券、卖卡，我（wǒ）们（men）不做（zuò）交易市场，我（wǒ）们会做我们擅长的（de）—— 一个开放的体系，跟所（suǒ）有的平台和商家合作（zuò）。”

　　谈到现在升温最为迅速的（de）通（tōng）过NFC技术(近距离无线通讯（xùn）技（jì）术)实现移动支付的应用时，许吉表示并不看好NFC。一是因为NFC技术本身还（hái）存在（zài）安全性（xìng）漏洞；二是（shì）所有（yǒu）的硬件设备都需要（yào）升级，包括个（gè）人手（shǒu）机（jī）和商家的（de）PDS机；三（sān）是现在（zài）商家的POS机（jī）普及率还很低，国内（nèi）6000~7000万（wàn）家大小商户，却只有（yǒu）300万的商户有POS机（jī）。而支（zhī）付宝钱（qián）包的声波支付则非常简单，只需（xū）要在商家现有的任何终（zhōng）端(电（diàn）脑、平板或者手机)上安装一（yī）个软（ruǎn）件，就可以进（jìn）行（háng）消费（fèi）了。

　　“我保证（zhèng）明年每个季度（dù）都会有（yǒu）一些应用推（tuī）出（chū）。”在许吉长（zhǎng）远的设计中，这个虚拟钱包最终是可以替代现（xiàn）实钱包的，而且（qiě）带来（lái）的价（jià）值会远远高于（yú）现在的现实钱包。

　　在移动支付领域耕（gēng）耘了多年（nián）的易宝支（zhī）付CEO唐彬也持类（lèi）似观点：“互联网开放（fàng）、分享、自（zì）下而上（shàng），最终就是（shì）为了围（wéi）绕个人（rén）的生活展开（kāi），用户为（wéi）一个个人，在网络里面（miàn）个（gè）性化得到了一个极大的满足。在移动互联（lián）网（wǎng）的交易越来越丰富的同时，需求也越（yuè）来越个性（xìng）化。围绕这些（xiē）交易（yì）提供个性化（huà）的服务，才是移（yí）动支付的创新方向。”

　　移动支付战即将爆发

　　据记者了解，“卡宝”在12月10日（rì）公测开始后，将于明（míng）年（nián）1月份正式发布运营（yíng）。支付宝不断抢跑，一方面是（shì）为了（le）在移动支付领域早早确立（lì）自己的位（wèi）置，另一方（fāng）面也是来自（zì）竞争（zhēng）对手（shǒu）的压力（lì）。

　　近期（qī），腾讯也有消息传出，微信计划绑定财付通介入手机支（zhī）付市场。毫无疑问（wèn），微信已经稳稳地拿到了移动互联网的第一张船票，如（rú）果与财付通进行整合（hé），会对财（cái）付（fù）通拓展线上线下（xià）O2O支付形（xíng）成（chéng）很大推（tuī）力。

　　据悉，未来财付通（tōng）将在微信支付（fù）、快捷支付、手机钱包支付、跨境支（zhī）付四大领域发力，借助微信、QQ等腾讯其他产品（pǐn）探索新的支付（fù）模式。

　　竞争不（bú）只（zhī）是（shì）来自第三方支付企业，电（diàn）信运营商、银联这样的庞（páng）然大物（wù）也虎视眈眈地盯（dīng）着移动（dòng）支付市（shì）场（chǎng）。

　　12月5日在中国移（yí）动全球开发者大会上，宣布开放NFC手（shǒu）机（jī）SIM卡空间，其中基（jī）于NFC的（de）新产品手（shǒu）机（jī）钱包(现场支付)也正式发布。11月26日，中国（guó）联通携手招（zhāo）商银行发布了首个近场支付（fù）产品——手机（jī）钱包，实现（xiàn）了银行卡功（gōng）能与手机功能的“合二为一”。

　　有中（zhōng）国人民银行人士透露（lù），移动支（zhī）付的（de）国家标准（zhǔn）即将发布，业界普遍认为这将是重大利好，在技术标准明确之后，全产业链都可以（yǐ）毫（háo）无顾虑地全力（lì）冲锋，2013年（nián）移动支付（fù）将迎（yíng）来更快的发展速度。

　　许吉告诉记者，今年支付宝大约（yuē）有10%(笔数)的支付是通过移（yí）动端（duān）完成，预计明年（nián）会有20%或者更多（duō）。

　　当然，这会与银联的在线支付和互联网手机（jī）支付业务直接对垒，之前京（jīng）东商城在停止与支付宝合作后大规（guī）模使用网上银（yín）联无卡快（kuài）捷支（zhī）付，京东商城CEO刘强东坦（tǎn）言支付（fù）宝的费率过高，每年要多（duō）付500万至（zhì）600万元给（gěi）支付宝，而（ér）与（yǔ）银联的新合作模式费率明显较低。

　　谁掌握了（le）消费者（zhě）未来（lái）的“钱（qián）包”，谁就掌握了资金出入（rù）口（kǒu）。当圈定数量足够多的用户之后（hòu），线上、线下的商家（jiā）就会主动接入，形成更有价值的新商圈（quān）。正处于初期的移动支付市（shì）场（chǎng），第三方支付企业、移动运营商、银（yín）联都是重量级选手，现（xiàn）在（zài）各方都相互合作、跑马圈地，推出基（jī）于不（bú）同（tóng）技术的不同服务。现在的场景（jǐng）有点（diǎn）像赛（sài）跑的枪声已经（jīng）鸣响（xiǎng），选手（shǒu）们向着同一个方（fāng）向冲刺。但哪（nǎ）里（lǐ）是真正的终（zhōng）点，谁有耐力跑到那（nà）个终点，结果由消费者（zhě）选择。

　　O2O改变传统支付

　　董军（jun1）

　　移（yí）动支付的（de）商业模式、技术（shù）模（mó）式、安全管（guǎn）理（lǐ）都处于探索阶段，第三方支付企业、电信（xìn）运（yùn）营（yíng）商、银行都在利用自己的优势进行创新，大胆尝试。移动支付市 场显现（xiàn）出百花（huā）齐放的状（zhuàng）态。创新的方向更多（duō）的是围（wéi）绕O2O(线上到线下)整合的方式进行，这（zhè）样可以开拓出更多的电脑在线支付以外的市（shì）场。

　　一些出租（zū）车（chē）司机因为找零不方（fāng）便、怕收假币，主动使（shǐ）用支付宝（bǎo）收款。乘客只需要在（zài）自己的（de）支付宝客（kè）户端输入司机的支付（fù）宝账号或（huò）者支付宝账号（hào）对应的手机 号，就可以完成支付（fù）。最近有了更便捷的支（zhī）付方（fāng）式，司（sī）机可以生（shēng）成一个自己的支付宝账户二维码，乘客只需要对着二维码（mǎ）一拍，然后支付，整（zhěng）个过程（chéng）只需要（yào）几（jǐ）秒钟。 出租车司机的应用方（fāng）式很容易普（pǔ）及到（dào）小商户（hù）、小连锁（suǒ）店、批发市场等地方。

　　上品（pǐn）折扣是一家销（xiāo）售非常好的连锁型商场，每到周末收款台都要排起长队。而现在在上品折（shé）扣，消费者可以在每一个（gè）柜（guì）台前（qián），通过自己的（de）手（shǒu）机和商家的Pad，在几（jǐ）秒钟内完成支付，拿着自己的（de）商品（pǐn）轻松（sōng）地离开。

　　移动支付越来越多地出现在传统的线（xiàn）下支付过程中。以前线上与线下支付是井水不犯河水，而现在随（suí）着各（gè）种新业（yè）务的（de）推出（chū），则呈现出相互渗透、相互竞（jìng）争的（de）关系（xì）。

　　埃森哲的研究（jiū）报告《2016年的银行业》中指出，银（yín）行家们必须打（dǎ）赢三大关键战役，第二大（dà）战役就是“保护自身支（zhī）付（fù）业务不受新进入者(如支（zhī）付宝等（děng）)快速（sù）发展的非（fēi）中介（jiè）化服（fú）务影响”。

　　易观国际（jì）高级分析师张萌认为，各种近场支付和基于智能终（zhōng）端的刷卡器产品不断出现，所（suǒ）以从长（zhǎng）期来看（kàn），这（zhè）些技术和（hé）产品的（de）发展使得手机取代POS机和 银（yín）行卡具有了一定的可（kě）能性（xìng），但从（cóng）当前（qián）的情况（kuàng）看这仍（réng）需要经历一个发展过程。目前，移动支付仍处于起步（bù）阶段（duàn），各种移动（dòng）支付技术和解（jiě）决方（fāng）案仍处于探索阶段，需要（yào） 通过不断的（de）尝试（shì）进行改进。另外移（yí）动支（zhī）付的（de）用户习（xí）惯、受理环境以及应用市场（chǎng）都仍需要培育（yù），所以手机取代POS机和银行卡仍需一个（gè）过程。

　　许吉则认为，移动支付是在改变用户的消费习惯，对于（yú）传（chuán）统商业中（zhōng）付款不方便的地方做补充完善，但并不是以（yǐ）与银行竞争（zhēng）为（wéi）主。“我们更看重对现金消费的（de）代替（tì）性（xìng）。线下消费刷卡只占（zhàn）30%，现金有70%，未来几（jǐ）年内（nèi）刷卡、移动支（zhī）付取代现金会有（yǒu）非常大的空间。”

　　无（wú）论（lùn）移（yí）动支付是对（duì）刷卡的替代还是补充，随着O2O支付应用的推（tuī）进，消（xiāo）费者在线下消费的习惯也在（zài）慢慢被改变的过程中。

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